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住宅ローン みずほの保証料 vs イオンの保証料無料 え!? 保証料無料だと損する! [銀行]



目次:中古マンションを購入するときに知っておきたい情報戦術のメモ一覧

中古マンションの住宅ローンは、保証料を払った方が断然お得だった!

銀行で住宅ローンを組むときに必要になのが「保証料」
ネットバンクでは、「保証料無料」を掲げてお得感をアピール。
初めは、保証料無料に踊らされることだったけど保証料無料には罠が!

何十万円もする保証料を無料にしてネット銀行が利益をあげてる理由は、

事務手数料が高いから!

実際に比べてみる。例として勤続25年、2300万円を20年で借りたとしよう。

●みずほ銀行の場合
 保証料 340,000円+540円(振込手数料)+事務手数料0円


●イオン銀行の場合(定率型 借入額の2.16%)
 保証料0円+事務手数料 496,800円

確かに保証料は無料だけど事務手数料がめっちゃ高いじゃん!!
これが、ネット銀行の住宅ローン広告で見かける「保証料無料」のカラクリ。



■ 勤続年数が長いベテランほどネット銀行の手数料は勿体無い
手数料は借入額によって算出される。
イオン銀行だと借入額の2.16%(定率型)。つまり、

25歳で勤続 3年(年収400万円)の若者が35年ローン
38歳で勤続20年(年収600万円)のベテランが20年ローン

あなたがどちらでも手数料が同じなのがイオン銀行。

みずほ銀行は、年齢や勤続年数、年収、返済期間などを鑑みて保証料を決める。
ベテランのほうが保証料は安くなるし、返済期間が短いとさらに安くなっていく。

ちなみに、みずほ銀行の手数料は、
保証会社事務取扱手数料(31,500円)
繰り上げ返済手数料(5,400円/10,800円)
と書いてあるんけど、 みずほダイレクトを利用するとぜんぶ無料だった。



■ 住宅財形を頭金にできない中古マンションだとネット銀行は損すぎ!
住宅財形を解約して中古マンションを購入するときは注意したい。
マンションを購入した後に住宅財形を解約して繰り上げ返済となるためにまずは、住宅財形分の金額も借り入れないといけないのだ。
ブログ記事:マジか!住宅財形が中古マンション購入の頭金に使えなかった事案が発生!


3,000万円を住宅ローン(2,000万円)+住宅財形(1,000万円)で支払おうと思っていても住宅財形を中古マンションの購入前に解約できないので住宅ローン(3,000万円)となってしまう。

住宅財形が頭金にできれば、2,000万円の2.16%=43.2万円 なのに中古住宅だと頭金にできないので 3,000万円の2.16%=64.8万円となってしまう。

手数料は、住宅財形を解約して1,000万円を繰り上げ返済しても一切戻ってこない。

保証料型のみずほ銀行だと1,000万円分の保証料が返戻される。
今後も繰り上げ返済を考えているなら、そのときも返戻される。


ただ保証料は、ガッツリ戻ってくるわけでもない。
早い期間に多くの金額を繰り上げるほど返戻される。
10年後にたくさん返しても全然戻ってこなそうだぞ。


■みずほ銀行「保証料」 VS イオン銀行「保証料無料」のポイント
・イオン銀行は、保証料の代わりに手数料がかかる。しかも高い。
・繰り上げ返済すると保証料(みずほ銀行)は返ってくる。手数料(イオン銀行)は返ってこない。
・手数料は、年齢・金額・期間にかかわらず借入額で計算される。
・保証料は、あなたの信用度で安くなる。


保証料・手数料は、返済方式を定額型にしたり、元利均等・元金均等によっても変わってくる。住宅ローン返済中に一部繰り上げ返済や金利の切換えなどをしたときの手数料などいろんな場面でお金がかかってくる。

住宅ローンだと、初めに行った銀行で何度も説明を受けると結局そのまま契約しちゃうこともある。情報メモをたくさんあつめて「手数料無料」に流されずに自分のケースに最適な銀行を選ぼう。






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タグ:みずほ銀行

いよいよ住宅ローンの本審査。よし!みずほ銀行に行くぞ。 [銀行]

目次:銀行から住宅ローンを借りるまではどんな感じなの?オレ目線でアドバイス

売買契約を結んだら住宅ローンの申し込みになる。
本審査とか本申込みと言われる儀式で銀行に具体的な金額で住宅ローンを申し込む。


住宅ローンの申し込みは、銀行で担当者とふたり。

銀行で住宅ローン借入申込書を書く。
決まっている箇所を記載してくある住宅ローン借入申込書を準備してしてくれたので名前や住所などをささっと書いて終わり。

住宅ローン借入申込書で重要なのが借入金額と借入期間
貸しても大丈夫か?この期間で返せるか?を信用保証会社がチェックする。
審査が通らないと売買契約がなかったことになっちゃうから本審査の前までに慎重に検討しておくこと。担当のMさんに事前にいろいろと相談して教えてもらっていたからなんも問題なし。

決めておくこと
・返済方法 「元金均等返済」と「元利均等返済」どっちにするか?
 だいたいは毎月の返済額が同じ元利均等にすると思う。

・借入金額と借入期間
 正確な金額と期間を記載しよう。
 多めに借りようとか期間を短めとかしないで事前申し込みと同じがベスト。


必要だったもの
・実印
・社員証又は保険証
・住民票(契約したマンションの住所に住所変更済み)
 まだ住んでもないし買ってもないしけどマンションの住所に変更した住民票が必要みたい。

その他にも不動産関係の書類が必要になるけど不動産屋さんが準備してくれた。
街の不動産屋さんは、色々とサポートしてくれて大助かりだった。

人生最大のローンだけど1時間程度でぱぱっと終わっちゃった。


本審査は、売買契約したら早めに申し込むこと。
もたもたしてるとローン審査の期日が過ぎてローン特約で売買契約が解除されることにならないように気をつけて。
売買契約が終わったら銀行の担当者にローン特約の期日を連絡してスケジュールしてもらうとスムーズになるはずだ。慌てないようにしたい。




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繰り上げ返済と住宅ローン控除はどっちがお得なんだろう? [銀行]



目次:中古マンションを購入するときに知っておきたい情報戦術のメモ一覧

繰り上げ返済をするときにふと思ったのが、年末残高の1%を10年間もらえる「住宅ローン控除」もしかして10年貰ってから繰り上げ返済した方が得じゃね?
みずほ銀行のご相談で繰り上げがいいと教えてもらったけど一応、検討してみた。

ローン残高を減らさず10年間住宅ローン控除をもらったほうがお得のか?
繰り上げ返済をバンバンして利息を減らしていった方がお得なのか?

結論としては……。繰り上げ返済がお得!


やはり1%程度を控除されるより、繰り上げ返済でローン残高をさっさと減らした方がいい。トータルで支払う額は確実に少なくなる。みずほ銀行に相談したときに即答された通りだった。

例外としては、10年ローンで金利が1%未満だった場合。
10年間は住宅ローン控除をもらえるのにわざわざ期間を短くするのはもったいない。控除してくれるものはもらっておこう。

お得だ!お得だ!と言ってるけど、あなたには必ずしもそうではないこともある。
手元のお金を繰り上げ返済すれば利息も期間も減るけど得をするのは返し終わるとき。

繰上げ返済することで今の生活がしょぼくなるならやめておこう。
買ったかりのマイホームで今を楽しむことも大切。
余裕ができたら年明けにちょこっとだけ返済するくらいがいいのかも。






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住宅ローンを繰上げ返済するぞ!みずほ銀行にご相談。 [銀行]



目次:中古マンションを購入するときに知っておきたい情報戦術のメモ一覧

みずほ銀行から借りた住宅ローンの1部を繰上げ返済するぞ。

繰上げ返済するのは住宅財形を解約した金額。
中古マンションの購入だと住宅財形が使えないので解約したままなのだ。

解約して入金後すぐに繰上げ返済しなかったのは確定申告の住宅ローン控除(住宅借入金等特別控除)のため。年末の住宅ローン残高の1%がキャッシュバックされるので年が明けるのを待ってた。年が明けたら繰上げ返済しようと思ってたのが遅くなってしまった、、。

住宅ローンの繰上げ返済といっても「期間短縮型」と「返済額軽減型」どっちで返した方がいいの?さらに変動金利と固定金利のミックスで借りてるからどう返したらいいのかよくわかんない。

うーむ、、みずほ銀行に相談に行ってくるぜ。
借りたら終わりじゃなくてその後もサポートしてくれるから大手銀行は安心。
1年ぶりだけど担当のMさんは変わりなく親切に教えてくれた。

オススメしてもらったのが「金利が高いプランを返す。」
ゼロ金利で金利が下がっているので金利の高い固定金利を期間短縮型で返すのがいいみたい。おっけー!そうするよ。
住宅ローンは借りるときから信頼できる担当者に巡り合えるとその後も色々と頼りになってくれる。


2つある繰上げ返済の方法も説明しておこう。
「期間短縮型」 毎月の返済額を変えずに返済の期間を短くする。
「返済額軽減型」残りの期間を変えずに毎月の返済額を軽減する。

「期間短縮型」で返済することが多いようだ。これは、トータルの返済額が減るため。
ただし生活を切り詰めてギリギリな返済をしてるなら「返済額軽減型」を選ぶのもいい。この先、余裕のない生活で頑張って20年後にどーんと楽になるより、今をちょっとだけ楽しむのもスタイルだ。


あと繰上げ返済は1度だけじゃない。
何度してもいいから余裕がある時に考えてもいいかも。
オススメは住宅ローン減税を活用するために毎年1月にまとめてするのがいいかも。

住宅ローン減税があるからどっちがいいか計算してからにしよう。
ただいま検討中。


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売買契約の次は、いよいよ住宅ローンの本審査。みずほ銀行にいこう! [銀行]



目次:中古マンションを購入するときに知っておきたい情報戦術のメモ一覧

売買契約の次は住宅ローンの本審査(申込み)

銀行が融資するかしないかの最終審査の申し込みだ。

売買契約をしたらすぐに銀行の担当者に伝えよう。
売買契約に決めた期日までに本審査を通らないと売買契約が解除されてしまうのでスケジュールを早めに決めておこう。
気の利いた銀行の担当者(Mさん)ならば万事段取ってくれる。

本審査は、みずほ銀行にいって住宅ローン借入申込書を書く。
住宅ローン借入申込書で重要なポイントが借入金額と借入期間
事前審査してもらった金額と期間を書けば問題ない。その他にも決めておく必要のあることは、本審査前にみずほ銀行のMさんが教えてくれていたのですんなり。


●決めておくこと
・返済方法を「元金均等返済」と「元利均等返済」どっちにするか?
 だいたいは毎月の返済額が同じ元利均等にすると思う。

・借入金額と借入期間
 事前審査と同じ金額と期間ならは安心だけど違っていても問題ない。
 事前審査は2000万なのに本審査で3000万にしたり、
 期間をめっちゃ変えてりすると審査に落ちることも!?
 担当者と最終確認して。
 

●必要だったもの
・実印
・社員証又は保険証
・住民票(契約したマンションに住所変更)
 ↑まだ買ってないけど市役所で新住所に変更した住民票が必要だった。



小一時間で本審査は完了。
あー、ついに大金を借りちゃったよー。っとドキドキだったけどまだ借りれてない。
この儀式は、あくまでも「審査」


●不要だったもの
固定金利と変動金利で借りる割合は、まだ決めなくてもよかった。
本審査の時点では、金利は決まっていない。


あとは審査待ち。

もし本審査が通らなかった場合は、ローン特約で売買契約が解除され先日の売買契約は白紙。買主(きみ)は、手付金を没収されたり仲介業者に対しても報酬を支払ったりすることはない。買いたかったマイホームを買えなくなるだけだ。


審査期間は、すぐに終わることもあれば2週間くらいのこともあるようだ。
(本審査が早く終わりすぎると困るのでMさんに審査期間を調整してもらった)





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事前審査をしておくと中古マンションを探しで1歩リード! [銀行]

目次:中古マンションを購入するときに知っておきたい情報戦術のメモ一覧

中古マンション購入を購入するときは、気が早いと思うけど物件を決める事前に「事前審査」をするのがオススメだ。

事前審査とは、きみが住宅ローンを組めるか前もって審査しておくこと。

マンションの購入価格もわからないのになぜなのか?

それは同時申し込みになったときに有利になるから。
中古マンションでもいい物件には複数の購入希望者が居ることも珍しくない。その時に住宅ローンを借りれる準備万端だと他の人より1歩リードできる。売主、不動産業者も住宅ローンを借りれるかわからない人より事前審査が通っている人と話を進めたいのだ。

早いもの勝ちのルールはあるけど事前審査をしておけばスムーズに話が進む。

ただし三井不動産リアルティのように事前審査を通っていても契約するまで購入者を募集中して両手仲介をしようと時間稼ぎをする不動産業者もいるから注意してくれ。詳しくは、三井不動産リアルティ(三井のリハウス)の物件には要注意。物件囲い込みの常習!を読んでみて。


物件を探してるときから事前審査をオススメしてるけど注意して欲しいとこがある。

事前審査の注意ポイント
・住宅ローンを借りる金融機関で事前審査する。
 例えば、みずほ銀行で事前審査をしてイオン銀行で借りるってのはダメ!
 事前審査のやり直しになる。

・不動産業者を経由して事前審査を依頼しない。
 自分で銀行を探して事前審査をオススメする。
 事前審査は不動産業者がきみを囲い込むためのテクニックのひとつ。
 強引に勧められらり、断ると手数料取られたり面倒くさいぞ。

・できれば多めの金額で事前審査
 せっかく事前審査をしていても無駄になっちゃうのが金額が足りないとき。
 2,000万円で事前審査しても3,000万円の物件では効果が薄い。(頭金があれば別)
 購入予算の多めで事前審査をしておこう。

 
・簡易担保評価があるとできないかも。
 事前審査は、ネットからでも簡単にできる。
 簡易担保評価をするために物件の欄があるが空欄か適当になる。
 そのためにネットでは事前審査ができない銀行もある。
 ダメなときは銀行の担当に相談してみて。物件欄が空欄でもしてくれる。



事前審査をするときは?
個人情報をあれこれと書く必要がある。調べて決めておこう。

必要になる情報
・源泉徴収
 きみの年収から銀行が住宅ローン金額を査定するので正確に書く。
 源泉徴収は、会社でもらえる。

・勤続年数
 ちゃんと勤めてるかの確認。1年未満だと審査が通らないと思う。

決めとくこと
・返済期間
 何年で返済する予定か?
 本契約のときに変えてもいいけど現実的な期間にしておく。


いらないものとまだ考えなくいいこと。
・銀行口座はいらない。
 意外なことに銀行に口座がなくても事前審査はできる。
 銀行口座は借りると決まってからでもいいのだ。

・金利型、均等返済型
 変動金利とか固定金利とか具体的な返済方法はまだまだ決めなくても大丈夫。
 あとでゆっくり決めればいいのだ。


中古マンションを探しはタイミングが重要。気に入った物件を見つけたら早めに行動だ。
いい物件ほど他の誰かに取られちゃう!

そのためにちょっとした手間になるけど事前審査をしておこうぜ。





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ドキドキで住宅ローン相談会の無料相談に行ってみた。早く行っときゃよかったぜ! [銀行]

目次:中古マンションを購入するときに知っておきたい情報戦術のメモ一覧


住宅ローンを借りるときのステップ。情報収集の次は「住宅ローン相談会」だ。
これは銀行が住宅ローンについて相談や質問に答えてくれるシステムで電話や休日でも開催している。サラリーマンにもいいね!もちろん無料だ。

ネットや雑誌で住宅ローンについて調べるのもいいけど、やっぱりプロの銀行員に直接聞くのがオススメ。初めてだと行きにくい感じがしまくってドキドキしながら予約の電話をしたんだけど全く問題なしだった。早く行っときゃよかったぜ!

無料相談に行ったのはみずほ銀行の相談
ホントは、みずほ銀行から借りるつもりはなくて近所にあって会社と提携している銀行だったから。
ネットバンクの無料相談は実店舗が少なし、テレビ相談はなんとなくやだ。何千万も借りるのだからちゃんと相談したかった。


銀行に相談に行くときに心配していたのが、
ベテランの融資担当のおっさんに丸め込まれてついつい借りてしまった…。とか
なぜか定期預金を作っちゃった…。ってことは全然なかった。
担当はしっかりしてそうな若い女性銀行員で安心した。

ネットで調べてたつもりだったんだけどはじめての相談は

「住宅ローンについて知らなかったことを丁寧に教えてもらった」

あれだけネットで調べていたのになぜなのか?
実は、ネットで調べてたのは金利と保証料無料などの特典についてだけで住宅ローンのことは全然わかってなかったことに気づく(汗

・どのくらい借り入れの予定ですか? → エッ?どのくらい借りれますか?
・変動と固定はどのように? → エッ?どうしましょう?なにが違うの?

なーんも知らんピュアっぷりで質問に質問返しの困った客、、。
キミもそんなことにならないように無料相談のポイントをメモしておく。

1.自分がどのくらい借りれるかを教えてもらう。
まずは、自分のスペックでいくら借りれるか聞いてみよう。
3500万円の物件が気に入っても銀行が3000万しか借りれなければ買えない。
購入できる物件価格の目安になるのでまずは聞いておこう。


2.リアルな返済シミュレーションで借りれる金額
すでに具体的な物件価格や借りたい金額が決まっていて、毎月の返済額を考えているときは返済シミュレーションをしてもらおう。例えば銀行が4000万円貸してくれるといっても35年ローンで75歳まで毎月15万円という支払いになったら現実的じゃない。


3.返済シミュレーションのアプローチ方法
借り入れる金額が決まっているときは、返済シミュレーションが正確にできる。
「毎月いくら払っていくか?」または「何歳まで払っていくか?」でシミュレーションしてもらおう。
毎月10万ずつ払っていくなら何歳まで払う(何年ローン)になるのか?
60歳までに完済したいなら毎月いくらずつ払えばいいのか?


4.判んないことは何でも聞いてみた。
無料相談にいっても思ったのが相談したいことがわからない状態、、。固定?変動?何年?いくら?いつ?保険は?元利?元金?
決めなきゃいけないことが沢山あるけどそれが何だかわかんなかった。
みずほ銀行は、ハテナな俺に決めなちゃいけないこと、考えておくことを丁寧に説明してくれた。おかげで何をしていけばいいかを完全理解できた。
住宅ローンの銀行は金利の安さだけで決めないようにしたい。


まとめ
住宅ローンを借りるときは、ネットや本で調べまくるよりまずは銀行の無料相談に行くと現実的な視点がわかる。物件価格以外にも諸費用がこんなにかかるなんて!とかね。

借りるには、審査など時間がかかる。中古マンションの場合は、もたもたしてるといい物件がとられちゃう。早めに借りれる金額や返済プランなどについて相談しておこう。

口座を開設させられたり、強引に契約させたり、押し売りセールス的なことは全然なくて純粋に無料で相談に乗ってくれた。みずほ銀行ならね。




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まずは在宅で調査。ネットで銀行や住宅ローンの情報収集。 [銀行]

目次:中古マンションを購入するときに知っておきたい情報戦術のメモ一覧

住宅ローンを借りるときはネットや本でいろいろと調べていくとわかった気になるんだけど、褒めてる口コミを信用したり、金利の安い銀行が良く思えたりして情報に踊らされてるだけだったりする。


  情報集め 〜 住宅ローンを借りる銀行の情報を集めるポイント

1.口コミは電車の吊革広告と同じだ。
口コミサイトの満足・不満を冷静に読むとどっちもどっち。
自分に都合のいい場合は満足だし、都合が悪かったら不満になる。
年収に見合わない額を借り入れれば減額されて不満になるだろうし、取引している銀行で返済能力が高かったら融資も早くて満足する。

口コミはあくまでもそのひとの感想だけで、キミには関係ない。
年収300万円のひとがいままで取引のない銀行で3000万円借りようとしてダメ出されて不満の口コミは、年収500万で給与振り込みしてる銀行で2000万円借りようとしてるキミにはなんの意味もない。


2.低金利に浮かれないように。
ホームページや店頭のパネルには一番ひくい金利、保証料0円などキャッチコピーが並んでいてお得に借りれそうな雰囲気がある。口コミ上位の銀行ほどこの傾向が高く広告宣伝が上手い

新生銀行とイオン銀行で借りるのをやめた理由がコレ↓
はじめだけ金利が低かったり、注釈をよく読むと全然得じゃなかった。
新生銀行から住宅ローンを借りるのをやめたその理由
住宅ローンのお得なキャッチコピーの下にある ※(こめじるし) がお得じゃない件

住宅ローンの借り方、返し方で銀行の選択が変わってくる。
何年で返済しようか?繰越返済をしていくのか?固定金利?変動金利?お金が必要な期間は返済額を下げれる?いろんな状況を想定して銀行の情報を集めていこう。

実はオレ、この辺りのことはゼンゼンは気にしてなかった。というか知らなかった、、、。無料相談に行ったときにみずほ銀行の担当者が教えてくれたのだ。


3.勤務先が提携しているかイントラで確認
自分の勤め先が銀行と提携していることがある。

勤務先の提携ローンは金利の優遇、手数料無料など一般で借りるよりもちょっとだけお得になる。銀行には提携会社の従業員が借りるローンなので信用度が高く審査が(たぶん)早いので会社に行って総務課のイントラホームページで探してみて。

実際は、金利優遇はそれほどでもなかったりするけど俺の場合よかったのが
ご相談しまくれたこと。よくわからないまま住宅ローンを組みたくなかったので銀行の営業後とかにもいろいろと相談できてよかった。


4.情報集めはほどほどに。
住宅ローンの情報をどんどん集めるのもいいけどても知識ばっかで先には全く進んでない。マンションも一緒に探してると思うけど、いい物件が突然出てきたときに情報しか調べてないと断然出遅れる。物件の話はどんどん進んでいくので、早々と申込みになって契約。あっという間に融資!

ドタバタすぎて調べた情報があまり役に立たなかった…。
もしかして結構、失敗してるかも、、。


ということになりかねない。
そろそろ候補の銀行を決めて相談に行こうぜ。

ドキドキで住宅ローン相談会の無料相談に行ってみた。に続く。


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銀行から住宅ローンを借りるまではどんな感じなの?オレ目線でアドバイス [銀行]

目次:中古マンションを購入するときに知っておきたい情報戦術のメモ一覧


銀行から住宅ローンを借りるときの流れは?
ネットで調べると銀行のホームページなどにちゃんと書いてある。
ところが審査、契約、融資など銀行寄りの説明でどうもピンとこない。

知りたいのは俺たち目線の情報なのだ。

そこで実際に借りたときの手順と流れをメモしておく。
これから住宅ローンを借りようとしているキミの参考になるといい。


ざっくりと大まかな流れ。

1. みずほ銀行の無料相談にいく。
住宅ローンについて知識ゼロから教えてもらった。
ネットや本で調べたつもりだったけど相談してよかった!
もっと早く行っておけばよかったぜ。


2. ネットでみずほ銀行のかんたん事前審査
かんたん事前審査とは、年収と年齢から計算するざっくり審査。
自分の借りれる金額のバロメータになる。
不動産業者に購入したい物件を申し込むときに事前審査を通っている必要がある。


3. 物件を決めた!ドキドキの売買契約
買うと決めたら売買契約。マイホーム購入で最初の重々しい儀式。
売主ペースにハマらないように気をつけたいポイントを紹介するぞ。

売買契約で準備しなきゃいけない手付金。それってなに?いくら必要なの?
設備の引き渡し修復で気をつけておきたいポイント!
マンションの売買契約。長時間の契約だけどきちんと聞いておこう。


4. いよいよ住宅ローンの本審査。よし!みずほ銀行に行こう!
売買契約をしたら次は住宅ローンを借りに銀行へ行く。いよいよ本審査だ。
キミのスペックで借り入れ金額を返していけるのか?物件価格は適正なのか銀行と保証会社がマジ審査。問題なければ満額、ダメなら減額、もっとダメなら審査落ちになることも!?


5. マンションの引渡し日が決定
本審査に通ると不動産業者と売主とキミで物件の引渡し日を決める。
物件の引渡し日 = 住宅ローン融資日となるので引渡し日が決まったら銀行に住宅ローンの本契約に行こう。


5. 本契約
本契約とは金利タイプや返済期間などを銀行と契約をすること。
物件の引渡し日が決まってから本契約になる。
変動?固定?何年で返済?保険は?色々と決めて書類に判子をバンバン押していく。


6. 融資
融資実行日はいよいよ物件の引渡し。
銀行の応接室に、売主と売主の不動産業者、買主の不動産屋とキミであつまる。マイホーム購入で二度目の重々しい儀式だ。
通帳残高がドッと増えてサッとなくなる。その代わりにマンションはキミのものだ。
お疲れさまでした。





中古マンション本当にかしこい買い方・選び方

中古マンション本当にかしこい買い方・選び方

  • 作者: 針山 昌幸
  • 出版社/メーカー: 日本実業出版社
  • 発売日: 2015/03/21
  • メディア: 単行本(ソフトカバー)


マイホーム大全2017 (100%ムックシリーズ)

予算から不動産屋、物件、ローン、確定申告まで住宅購入のストーリーで説明。中古物件でのリフォームなどつい忘れがちなこともしっかり書いてあって戸建でもマンションもためになる判りやすくオススメの1冊マイホーム大全2017 (100%ムックシリーズ)

  • 作者:
  • 出版社/メーカー: 晋遊舎
  • 発売日: 2016/12/08
  • メディア: ムック




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新生銀行から住宅ローンを借りるのをやめたその理由。 [銀行]



目次:中古マンションを購入するときに知っておきたい情報戦術のメモ一覧


住宅ローンを借りるためにいろいろと銀行をリサーチ。

口コミサイトで人気の高かったのが新生銀行。住宅ローンの人気ランキングではどこも上位にランキングされているネットバンク系の銀行だ。

新生銀行のホームページをみると低金利、保証料0円、安心パックなど魅力的な誘い文句がならんで今にも借りたくなる雰囲気。口コミサイトを見ても評価が高いのでド本命としていろいろと調べた結果……。

やっぱやめた。

新生銀行も、お得なキャッチコピーの下にある ※(こめじるし) がお得じゃなかった。
借りるときはお得感が満載だけど借りた後はデメリットが目立ってくる。
新生銀行を候補から外した理由をメモしておく。


●審査が1回で住宅ローン借りれるのはメリットじゃない。
手間がかからないのはメリットだが中古マンションの場合はデメリットになる。
中古マンションの申し込みでは仮審査が通っていると有利。複数人が申し込んできたら仮審査OK=住宅ローンを借りれそうな人が優先される。

「審査が1回」というのは時間が掛かるようだ。審査が長く慎重になるのは理解出来る。注意したいのが審査の結果、満額を借りれないことが多いようだ。

満額NGは、短い期間で契約・引き渡しになる中古マンションでは致命的。
頭金500万円、住宅ローン2500万と計画していたのに審査結果が2000万までの融資だとしたら?

500万円のショート、、。もう買えねー

ってことになりかねない。
新築の場合だと購入する期間に余裕があるので次の手を探せるけど中古マンションだとあなたが買えないなら次の人に売られちゃう。
いくら借りれるのか土壇場までわからないのは不安すぎる。

仮審査がないのは手続きが楽だけど「いくら借れる?」という自分のスペックが審査されるまでハッキリしないので中古マンションには向いてない。
shinsei01.png



●保証料0円だけど事務取扱手数料がかかる。
ネット系の銀行だと保証料0円が人気。
新生銀行の住宅ローンは、うれしい6つの0円!だけど保証料の代わりに事務取扱手数料がかかる。
他行と比べると安いけど、安心パックWは16万2,000円、安心パックは10万8,000円、いずれも申し込まない場合でも5万4,000円かかる。

この先、住宅ローンの繰上げ返済を考えているときに注意したい点がある。
繰上げ返済すると
保証料だと返還される。事務取扱手数料だと返還されない。

どのくらい返還されるのかわからないけど事務取扱手数料は返還されない。


●変動金利はたったの半年後には高金利になる!
変動金利の低金利はたったの半年だけ。半年後には跳ね上がる。

「初回利率変更日以降に適用される金利は、原則として当初借入金利とは異なる」

初回利率変更日とは半年後。当初借入金利は0.880%。
この金利が半年後には1.200%になる。
新生銀行ホームページの住宅ローン 金利に書いてあるけど、まさか半年でこんなに金利が上がるとは思いもよらない。騙されてる感がある。

shinsei_01.jpg


●ローン残高が500万円以下でまさかの金利アップ
shinsei_02.jpgローン残高が500万円以下になると金利優遇がなくなる。
ローン基準金利になるのでかなり割高な金利だ。500万円をさっさと繰り上げ返済しないと金利の安さで選んだ新生銀行に騙されてる気分になる。

変動1.2% → 年1.6%
固定10年1.6% → 年2.300%

金利と一緒に騙されてる感もアップ↑



●ルール無用で返済額が大幅アップの可能性
新生銀行は5年ルールと125%ルールがない。
5年ルールとは金利が上がっても5年間は毎月の返済額がかわらないルール。
125%ルールとは金利の変動で返済額があがっても125%を上限とするルール。

大抵の銀行はルールを採用しているが新生銀行にはこのルールがないために住宅ローンの返済額が急激にアップする可能性がある。
5年ルールと125%ルールだと元本返済が遅れるというデメリットがあるが返済計画に余裕がないときに返済額が大幅にアップする可能性のある新生銀行の住宅ローンには注意が必要だ。

shinsei_03.jpg


●新生銀行は独自の変動金利で不鮮明。
金利は、政策金利を目安に決まる。

大雑把に言うと住宅ローンの変動金利は、政策金利(現在0.1%)や短期プライムレートに連動して金利が決まる。政策金利はここのところずっと0.1%なので変動金利も変動しない。

ハズなのだが新生銀行の変動金利は上がっていた。
新生銀行の変動金利は市場金利(短期プライムレート)に連動していないようだ。
他行が金利を引き下げても新生銀行の金利だけは上がったりと不鮮明。
新生銀行は公的資金が注入されたままの唯一の巨額赤字銀行なので長期にローンを借りるには不安要素になる。


新生銀行の住宅ローンは初めだけはいい感じ。
住宅ローンは返済する期間が長い。借り入れのときの金利だけじゃなくて返済期間を含めて検討した結果、新生銀行で借りるのをやめた。





マイホーム大全2018 (100%ムックシリーズ)
マイホーム大全2018

予算から不動産屋、物件、ローン、確定申告まで住宅購入のストーリーで説明。中古物件でのリフォームなどつい忘れがちなこともしっかり書いてあって戸建でもマンションもためになる判りやすくオススメの1冊!

  • 出版社/メーカー: 晋遊舎
  • メディア: ムック




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